Zdolność kredytowa jest najważniejszym warunkiem otrzymania w banku kredytu na zakup nieruchomości. Jednak jeśli jej nie masz, nie musisz wcale rezygnować z marzeń o własnym mieszkaniu. Dowiedz się, czy można otrzymać kredyt hipoteczny bez zdolności kredytowej, a jeśli tak, to w jaki sposób można to zrobić.
Brak zdolności kredytowej to poważna przeszkoda w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Jeżeli jej nie masz, bank po prostu będzie bał się pożyczyć Ci pieniądze z obawy, że nie dasz rady spłacać kolejnych rat. Nie oznacza to jednak, że jesteś na straconej pozycji. Masz wiele możliwości, żeby poprawić swoją sytuację, a tym samym zwiększyć szanse na uzyskanie finansowania.
Co oznacza brak zdolności kredytowej?
O tym, że nie masz zdolności kredytowej, by zaciągnąć kredyt hipoteczny, dowiesz się w banku, gdy ten po przeanalizowaniu Twojego wniosku odmówi Ci przyznania finansowania. Co więcej, otrzymasz również szczegółowe wyjaśnienie, co było przyczyną negatywnej decyzji. Zgodnie z nowymi przepisami, jakie zostały wprowadzone do Prawa bankowego w 2019 roku, banki są zobowiązanie poinformować klienta o tym, jakie konkretnie czynniki wpłynęły na odrzucenie wniosku.
Czym zatem jest ta zdolność kredytowa, która może być powodem odrzucenia wniosku?
Jest to nic innego jak sytuacja finansowa pozwalająca na spłatę kredytu wraz z odsetkami w ustalonych terminach. Chodzi więc o to, by kredytobiorca miał odpowiednią ilość środków na spłatę comiesięcznych rat.
A jak banki obliczają zdolność kredytową klienta?
Otóż stosują do tego dość skomplikowane algorytmy, które na podstawie wielu danych dotyczących sytuacji finansowej wnioskodawcy pozwalają uzyskać informację, w jakiej wysokości można mu udzielić kredyt, by mógł go spokojnie spłacić. Jeżeli więc wnioskujesz o kwotę 300 000 zł, a bank wyliczy Twoją zdolność kredytową na 120 000 zł, to oznacza, że jest ona zbyt niska, by udzielić Ci finansowania w wysokości, jakiej oczekujesz.
Czy można dostać kredyt hipoteczny bez zdolności kredytowej?
Dla banku zdolność kredytowa jest podstawowym czynnikiem wpływającym na decyzję o udzieleniu klientowi finansowania. Takie podejście wynika z przepisów – art. 70 pkt. 1 Prawa bankowego mówi wyraźnie, że „bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy”. Zapis ten można więc rozumieć dość jednoznacznie, że nieodpowiednia sytuacja finansowa oznacza brak zgody na kredyt.
Co mówią przepisy?
Warto zwrócić uwagę na treść punktu 2 wymienionego wyżej przepisu, z którego wynika, że bank może udzielić finansowania klientowi nieposiadającemu zdolności kredytowej pod warunkiem, że zostanie ustanowione:
- szczególne zabezpieczenie spłaty kredytu,
- program naprawy sytuacji finansowej, który pozwoli uzyskać klientowi zdolność kredytową w określonym czasie.
Jak to wygląda w praktyce?
Osoby fizyczne tak naprawdę nie mogą liczyć na kredyt hipoteczny bez zdolności kredytowej. Jeżeli jej nie mają, bank automatycznie odrzuci wniosek. W takiej sytuacji nie pozostaje nic innego, jak spróbować poprawić zdolność kredytową i ponownie złożyć wniosek o finansowanie. O tym, jak zwiększyć swoje szanse na kredyt, dowiesz się w kolejnym akapicie.
Sposoby na kredyt hipoteczny przy braku zdolności kredytowej
Jak już wiesz, o braku zdolności kredytowej dowiesz się przy okazji otrzymania odmownej decyzji banku dotyczącej udzielenia Ci finansowania. Równie dobrze możesz się jednak o tym samodzielnie przekonać przed złożeniem wniosku – wystarczy, że skorzystasz z kalkulatora zdolności kredytowej dostępnego online, który pozwoli Ci obliczyć orientacyjną wysokość kredytu, na jaką możesz liczyć.
W przypadku braku możliwości otrzymania finansowania w oczekiwanej wysokości, możesz zrobić dwie rzeczy – albo zdecydować się na tańsze mieszkanie, a więc niższy kredyt hipoteczny, albo poprawić swoją zdolność kredytową. W tym drugim przypadku masz wiele możliwości – oto najważniejsze z nich:
· zwiększenie wkładu własnego lub przedstawienie dodatkowego zabezpieczenia kredytu – pozwala to obniżyć wartość wskaźnika LTV i tym samym koszty kredytu, co ma przełożenie na niższe raty,
· zwiększenie dochodów – np. poprzez zmianę pracy na lepiej płatną,
· zmniejszenie zobowiązań – jeśli spłacasz inne pożyczki i kredyty, postaraj się je spłacić, albo zmniejszyć obciążenia związane z ich regulowaniem poprzez konsolidację,
· wnioskowanie o kredyt ze współkredytobiorcą – np. z rodzicami,
· wydłużenie okresu spłaty kredytu.
Pomimo że kredyt hipoteczny bez zdolności kredytowej jest w zasadzie niemożliwy do otrzymania, istnieje wiele sposobów na to, by poprawić swoją zdolność i zdobyć finansowanie na zakup wymarzonej nieruchomości. Warto także pamiętać, że każdy bank ocenia zdolność kredytową po swojemu. Czasami więc warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, który profesjonalnie oceni szanse na uzyskanie kredytu i wskaże instytucję, w której warto złożyć wniosek.